銀行貸款，銀行的業務受到挑戰。

銀行作為社會支付的平臺，其支付功能是藉助於IT實現的，但是當前很多IT企業，從微軟到索尼到阿里巴巴，都在試圖進入支付領域，都在成為銀行的挑戰者。此外國內能源企業開始在金融業領域擴張，2009年4月中石油成功收編克拉瑪依市商業銀行，並將其改名為崑崙銀行，足以彰顯其欲借打造金融帝國來實現全球擴張的意圖。中國海洋石油總公司旗下的金融板塊門類最為齊全，囊括信託、保險、基金等領域。

在經濟全球化和資訊化的推動下，全球的銀行業正呈現出資訊化生存的趨勢、綜合化經營的趨勢、資本市場化的趨勢和發展國際化的趨勢。在這樣的大趨勢下，馬蔚華在2005中國國際金融論壇上預測，中國銀行的各種結構將在未來五到十年發生巨大變化。馬蔚華用“4個50％”描述這種鉅變。銀行間接融資在整個社會融資的地位，將從現在的％下降到50％甚至以下，同時，從消費信貸和批發信貸的比例來看，批發性信貸將從目前的90％以上降到50％以下，相應地，消費信貸的比例將從目前的10％提高到50％以上，消費信貸和中間業務帶來的利潤收入將上升到50％以上。

時下，戰略調整已經成為商業銀行變革的共同方向，積極發展零售銀行業務和中間業務也幾乎成為所有商業銀行行長共同的話題。中國銀行業集體戰略調整是因為三方面原因：資本約束、經營環境和客戶需求。國際國內監管規則的變化使得資本約束成為懸在商業銀行行長頭上的一把利劍，所以所有的銀行都在考慮如何節約資本金。銀行要用有限的資本創造更多的利潤，就必須發展資本消耗少的中間業務和零售業務。

同時，中國個人金融資產不斷增加，貧富差距加大，說明富人的金融需求增大。從企業狀況看，對GDP做出80％…90％貢獻的是中小企業，而它們從銀行獲得的貸款佔比只有16％。這些資料都顯示了零售銀行業務的發展空間。另外，外資銀行在中國市場爭奪的領域也集中在三個方面：高階客戶、信用卡和中間業務。

所以，在現實情況下，如果一家銀行還處於規模衝動、對公貸款、死傍大客戶的思維中，將註定被市場淘汰。尤其是中小商業銀行，更要先行一步。雖然理念上大家都在談戰略調整、發展零售銀行業務和中間業務，但很多銀行人士仍然很難調整自己的經營思路，或者在考核時仍然要拿出一份規模、利潤、市場份額數字好看的成績單向上級報告。書　包　網　txt小說上傳分享

第十一章 自我顛覆：管理新轉型（2）

到2007年必須完成8％資本充足率的硬指標，使得國內商業銀行過去依靠信貸資產擴張的道路行不通了，因為風險資產權重越大消耗的資本肯定也越多。同時，利率市場化和匯率改革後，銀行利差收入逐漸收窄，過去靠吃利差的模式被打破，銀行面臨尋找新收入來源的難題。中國的銀行正在經歷一場巨大的變化，對傳統業務、傳統模式將產生十分深遠的影響，這場變革對每個銀行來說都生死攸關。

這種局面讓馬蔚華焦慮不已。上世紀80年代到90年代，美國的銀行業也經歷過同樣的過程。當時美國資本市場的快速發展為美國的商業銀行業帶來了巨大的衝擊，不得不面對脫媒的挑戰。當時只有花旗銀行等為數不多的銀行及時進行了綜合經營的轉型，隨之而來的就是1500多家銀行出現了問題，290家銀行倒閉。

而現在，同樣的局面已經開始在中國出現，中國的商業銀行正面臨無利可圖的局面。無所不在的網際網路讓西方的消費觀念迅速影響著中國人的理念。中國百姓的個人的金融需求正變得越來越多元化，這也讓傳統的銀行業開始不適應客戶和市場的長期需求。

房地產：金礦還是陷阱

近年來，隨著國家宏觀政策的調整，房地產業的持續火爆，銀行間的房貸競爭已呈白熱化趨勢。而房貸也是零售業務的重要組成部分。對很多普通百姓來說，“貸款買房子”是他們唯一從銀行借錢的經歷。而中國人普遍重視買房置業的觀念和按時還款的良好信譽，使得房地產個人按揭貸款成為銀行的穩定生財途徑。當然，這是在危機沒有爆發的情況下，畢竟海南地產泡沫破滅的年代並不遙遠。

隨著房地產業在全國蓬勃發展，開工樓盤越來越多，銀行貸給開發商的資金也越來越大。由於房貸規模巨大，事關銀行市場份額甚至自身安危，因此各家銀行紛紛推出新業務以吸引個人貸款，透過爭搶個人貸款來降低房地產開發貸款風險。長期以來，