實謀壤�壞陀詮�夜娑ǖ耐蹲氏釒康淖時窘鴇壤��

（三）流動資金貸款

中小企業在生產經營過程中，由於種種原因，會出現資金短缺的現象，流動資金貸款是為滿足中小企業在生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求，保證生產經營活動的正常進行而發放的貸款。

1。貸款的物件與條件

流動資金貸款流動性強，適用於有中短期資金需求的工商企業。在一般條件下，銀行根據“安全性、流動性、盈利性”的貸款經營方針，對企業信用狀況、貸款方式進行調查審批後，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。

中期流動資金貸款適用企業為生產經營正常、成長性好，產品有市場、經營有效益、無不良信用記錄且信用等級較高的企業。對能提供全額低風險擔保的企業，不受信用等級限制。

根據《貸款通則》，貸款物件應是經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

借款人應具備的基本條件包括：

（1）恪守信用，有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；

（2）除自然人外，應當經工商行政管理機關（主管機關）辦理年檢手續；

企業信貸融資（4）

（3）已經開立基本賬戶或一般存款賬戶；

（4）除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額不超過淨資產的50％；

（5）資產負債率符合貸款人的要求；

（6）申請中長期貸款的、新建專案的企業法人所有者權益與所需總投資的比例不低於國家規定的投資專案的資本金比例。

2。銀行流動資金貸款的主要方式

（1）流動資金迴圈貸款

流動資金迴圈貸款指貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規定的有效期內，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、迴圈使用貸款的貸款業務。

（2）流動資金整貸零償貸款

流動資金整貸零償貸款是指客戶可一次提款，分期償還的流動資金貸款。

（3）法人賬戶透支

法人賬戶透支指根據客戶申請，核定賬戶透支額度，允許其在結算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。

（4）中期流動資金貸款

中期流動資金貸款指商業銀行對借款人發放的、期限為一至三年（不含一年含三年）的流動資金貸款，主要用於企業正常生產經營。

（四）中長期貸款

中長期貸款又可稱為專案貸款，是指商業銀行發放的，用於借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資專案的貸款，房地產貸款也屬於專案貸款範疇，但所執行的政策不同於專案貸款。

1。貸款的物件和條件

專案貸款的物件和流動資金貸款的物件相同，基本條件也與流動資金貸款的條件一致，但同時需具備：

（1）申報專案符合國家產業政策、信貸政策和銀行貸款投向；

（2）專案具有國家規定比例的資本金；

（3）需要政府有關部門審批的專案，須持有有權審批部門的批准檔案；

（4）借款人信用狀況良好，償債能力強，管理制度完善，對外權益性投資比例符合國家有關規定；

（5）能夠提供合法有效的擔保。

2。主要特點

與其他貸款相比，專案貸款具備以下特點：

（1）貸款支援的專案本身需要按照國家規定的審批程式進行審批。固定資產投資專案一般要經過立項、可行性研究、初步設計和開工等幾次審批，才能進入施工建設。專案建成後還要由政府有關部門組織竣工、決算、驗收等工作。

（2）固定資產貸款必須考慮其他建設資金的配套。國家規定建設專案必須具有資本金，即投資人的非債務資金，不同行業的專案所要求的資本金佔總投資的比例不同。銀行貸款不能作為專案資本金。銀行通常掌握的專案資本金在30％以上。

（3）固定資產貸款期限較長，往往是一次審批，多次發放貸款，利率一年一定。固定資產貸款以整個專案全部資金需求為評審物件，一次審批、承諾。而放款階段是根