時提醒，個人與銀行發生借貸業務時，有權要求查詢系統中本人的信用資訊，如發現個人信用記錄內容有錯誤，應儘快聯絡提供信用報告的機構或主管部門申請異議處理，以便及時糾正錯誤。

Tips：個人信用報告異議申請

一旦發現個人信用資料庫中個別資料不準或對自己的信用報告反映的資訊持有不同意見，建議市民及時與人民銀行徵信管理部門或提供錯誤資訊的商業銀行取得聯絡，遞交異議申請，以便及時糾正錯誤。市民遞交個人信用報告異議申請，只需出示本人身份證原件、提交身份證影印件即可（如委託代理人提出異議申請，代理人須提供兩人身份證原、復件，具有法律效力的授權委託書以及委託人的個人信用報告），異議申請一般會在15個工作日內得到回覆。應特別關注“查詢記錄”中記載的資訊，查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等資訊，據此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。

第六節　這是“錢”嗎——從貝殼到Q幣

在幾千年的歲月中，貨幣的形態經歷著由低階向高階的不斷演變過程。

貝幣、鑄幣

貝產於南方的海里，在公元前2000年到春秋之間，它成為北方夏、商、周的貨幣。商周的銅器銘文和甲骨文都有關於用貝做賞賜的記載。此外，日本、美洲、非洲的一些地方也有用貝作貨幣的歷史。作為貨幣的貝，單位是朋，一朋十貝。在我國的文字中也可看出貝作為貨幣長期存在的事實。很多與財富有聯絡的字其偏旁都為“貝”，如貨、財、貿、貧等。鑄幣是國家的印記證明其重量和成色的金屬塊。最初各國的鑄幣有各種各樣的形式，但後來都逐步過渡到圓形。中國最古老的金屬鑄幣是銅鑄幣。由於銅幣流通了2000多年，所以在中國，長期把銅與貨幣等同起來。如一個人斤斤計較，往往被譏諷為有“銅臭氣”。

用紙做的貨幣

馬可波羅曾向西方人介紹中國的奇事：“大汗國中商人所至這處，用此紙幣以給賞用、以購商物、以取其貨幣之售價，竟與純金無別。”外國人對中國紙幣的類似報道，在馬可波羅以前也不只一起。

中國在十世紀末的北宋年間，已有大量用紙印製的貨幣——交子，它成為經濟生活中重要的流通和支付手段。最初是由四川商人聯合發行的，在四川境內流通。後來範圍也由四川擴及各地，成為南宋的一種主要貨幣。

銀行券與國家發行的紙幣

銀行券是隨著銀行的發展而首先在歐洲出現於流通中的一種用紙印製的貨幣。最初，一般商業銀行都可發行銀行券，發行銀行券的銀行保證隨時可按面額兌付金幣、銀幣。到十九世紀，在工業化國家中，先後隨聲附和商業銀行發行並把發行權集中於中央銀行。19世紀末20世紀初，在銀行券廣泛流通的同時，貴金屬鑄幣的流通數量日益減少，表現出紙質鈔票的流通終將取代鑄幣流通的趨勢。

與銀行券同時處於流通中的，還有一種由國家發行並強制行使的紙製貨幣，有的國家所稱的紙幣即專指這種鈔票。

可簽發支票的存款

現代銀行的一項重要業務是給工商業者開立支票存款賬戶。顧客可依據存款向銀行簽發支付命令書——支票，並用支票支付貨款，支付各種收費，履行對國家財政義務，等等。透過支票的收付，付款人在銀行存款賬戶上的相應款項轉為收款人在銀行存款賬戶上的款項。

事實上，定期存款和儲蓄也是傾向，只不過它們是不能直接流動的貨幣，與儲存起來不流動的鑄幣和紙製的貨幣有類似之處。

無現金社會的電子貨幣及Q幣

在電子技術迅速發展的今天，貨幣形態也受到了巨大的影響。出現了電子貨幣及有類似功能的Q幣。它們也與其它貨幣一樣具有支付等功能。

這些處於電磁訊號及網路虛擬形態下的貨幣很有可能成為未來貨幣的主要形態。

第六章　利率——關注利率變化應懂的金融學

第一節　錢是怎樣“生”錢的——利息和利息率

利息的本質

現在，貸出款項收取利息已經成為很自然的事情，貨幣因貸放而會增值的概念也已經植根於人們的經濟觀念中。但歷史上對於利息還曾有過否定的看法。隨著社會由自然經濟向商品貨幣經濟的全面發展過度，人們日益正視利息的存在，很多經濟學家還提出了自己對利息實質的認識。

馬克思主義經濟學說認為利息實質是利潤的一部分，是剩餘價值的特殊轉化形式。貨幣