理財需求的增加，銀行這個大超市的產品越來越多，規模也越來越大，去超市購買生活用品與去銀行購買金融產品將成為人們的兩大日常需求。

核心提示

各個銀行的服務費收取標準不一樣，選擇銀行服務如果不多進行比較，無疑是很不划算的。

第2章　財富新貴的寵愛……銀行理財產品（1）

什麼是銀行理財產品

雖然很多人天天和銀行打交道，但是仍然有很多人不知道銀行理財產品為何物。銀行理財產品向來都是深居閨中，一般不做大規模宣傳，也很少有產品資料單發放，這也就是大部分人不知道銀行理財產品的原因，不過這也從另一個側面反映了銀行理財產品“酒香不怕巷子深”。

銀行理財產品是近幾年理財市場的亮點之一。自光大銀行首家推出銀行理財產品以來，工商銀行、建設銀行、民生銀行、興業銀行和招商銀行等商業銀行紛紛加入這一行列。此類產品以低風險、高收益而廣受追捧，持續走俏，成為高薪族和退休族穩健的投資理財渠道。

銀行理財產品，即由商業銀行自行設計併發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

優勢與劣勢

銀行理財產品最大的優勢就是安全、穩健，保本理財產品一般都100％保證歸還本金，且大都能獲得高於儲蓄的收益。

與股票和基金相比，銀行理財產品具有門檻高和流動性略差的特點。如按照相關規定，銀行理財產品的銷售起始門檻為5萬元人民幣或等額的外幣。

在一些特定投向的理財產品中，如直接投資於海外證券市場的QDII產品，最低的起始門檻為30萬元人民幣或等額外幣。

與股票和基金的流通性所不同的是，大部分理財產品一般都設有固定的投資期限，從3個月到1年、2年不等，有的理財產品即使設有提前贖回條款，也有贖回時間和收益損失的限制。

正是基於這兩點，投資者在選擇銀行理財產品時，更需要全面地考量，瞭解理財產品設計中所涉及的投資標的、收益與風險，按照自己的財務需求和規劃選擇合適期限的產品。

銀行理財產品四大種類

銀行理財產品大致可分為債券型、信託型、掛鉤型及QDII型。

債券型

債券型產品一般投資於貨幣市場中，投資的產品一般為央行票據與企業短期融資券。

因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類銀行理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。

信託型

信託型產品投資於有商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信託產品，也投資於商業銀行有優良信貸資產受益權信託的

產品。

例如，建設銀行的“利得盈”系列人民幣信託理財產品。該系列產品主要投資於信託公司的信託計劃，最大的優點就是提供本金償付保證。2007年第七期“利得盈”產品的投資期限是6個月，投資範圍是與國投信託設立指定用途資金信託，為“龍口水利樞紐專案”進行信託貸款，預期兌付年收益率達到。

掛鉤型

掛鉤型產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數及與港股掛鉤等。收益則視掛鉤市場的表現而定。

QDII型

QDII型即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行。

QDII型銀行理財產品，簡單地說，就是客戶將手中的人民幣資金委託給合格的商業銀行，由合格的商業銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期後將美元收益及本金結匯成人民幣後分配給客戶的理財產品。

例如，光大銀行的“同升三號”股票聯結型理財產品。這款產品的主要特點是投資於全球著名的金融公司股票，精選了全球五個金融子行業中市值最大的公司，分別為花旗集團、美國國際集團、高盛集團、滙豐控股和瑞士銀行，這些公司股票的市值合計約8　879億美元，相當於中國滬深股市股票流通市值的倍。這款產品有人民幣和美元兩種，理財期限是18個月，同樣保證100％歸還本金。投資者如果選擇人民幣產品，還能有效地防範匯率風險。

保本型