蔚華：是的，2012年還是2011年，我已經放出這個風聲了，我說我們招行要第一個廢掉信用卡。大家可千萬不要理解我不要信用卡，我是把信用卡這種卡片的形式作廢了，把這個卡的支付功能移植到智慧手機裡。我們這個招行信用卡，也經過了10年的努力，到2011年是髮卡第10年。

我們在中國第一個推出一卡雙幣的國際標準的信用卡，應該說老百姓還是比較喜歡的，因為它在境外的刷卡量，以及每張卡的消費額應該說都是領先的。這張卡已經成為一個品牌了。那我們今天能捨得把它廢掉，肯定是下了決心的，而這種決心只能是讓這個卡發展得越來越好，越來越滿足客戶的需要，如果影響髮卡我肯定不會廢掉的。所以我想我們近場支付是第一步。那麼如果要讓每一個人再方便些的話，信用卡和手機可以和他們家的門鑰匙三合一，這是我們的一個目標。。tenluo

這個東西看起來很遙遠，實際上路就在腳下，現在已經開始了。我們2012年11月、12月搞近場支付，不到一個月就已經有幾十萬客戶了，他們賣手機的都賣幾十萬部了，非常快。因為它符合科技發展的方向，而科技發展的方向會帶動對銀行的這種觸動。

第三方支付加速銀行脫媒

吳小莉：手機錢包其實並不是沒有競爭對手的。因為很多第三方支付公司也在做移動支付。

馬蔚華：這種支付方式方便老百姓，肯定是一種趨勢。什麼叫金融脫媒呢？就是本來是銀行自己乾的事，現在很多人幹了，銀行甚至被邊緣化，這就是脫媒。

銀行在這個世界上天然有兩大功能，一個是融資的中介，就是老百姓把錢存在銀行，銀行再貸出去，這就是銀行間接融資，叫社會融資的中介；還有另外一種功能是銀行原來固有的、得天獨厚的叫支付的功能。過去銀行是獨佔這個支付功能的，所有的企業、商品交易、服務交易都得透過銀行來完成支付。甲企業要和乙企業有商品交易，兩家都在銀行有戶頭，然後就在銀行（劃賬）劃掉了，就完成了這個交易。歷史上這麼多年都是這麼進行的。

但是最近這幾年，由於網際網路的發展，出現了一個叫“第三方支付”。這個就是銀行的一個技術性脫媒。現在尤其是在淘寶網買東西，可能用銀行的支付方式它就很慢，支付寶它就在網際網路上隨時完成了。對於頻繁的、大量的、簡單的、日常的商品交易，我覺得這個非常方便。

最近這10年，銀行面臨兩個脫媒，一個叫資本性的脫媒，就是說，銀行是個間接融資市場，但是現在由於直接融資，股票、債券、私募基金髮展很快，很多人不把錢存在銀行了，去買理財產品了，去買債券了，那麼銀行就不是一統天下了，這個叫金融的資本性脫媒。這種情況對銀行來說，需要進一步變革去適應。另一個就是剛剛講的，因為網路技術和電子商務等的發展所引起的技術性脫媒。

吳小莉：我們這裡有一個第三方支付的專家，唐斌自己做第三方支付業務，您怎麼看第三方支付未來的趨勢？

唐斌：第三方支付這種方式也在發生非常大的變化，比方移動支付，比如說近場客戶支付。我認為第三方支付會有三個方式出現，第一個方式是什麼呢？支付的這個工具越來越多元化，支付的手段越來越豐富，比如說你現在可以用手機支付了，未來鑰匙圈什麼的都可以支付。第二個我覺得它會越來越簡便，甚至不知不覺就完成支付了。

對話馬蔚華：變化的世界改。。。

但我認為這兩個都不是關鍵，最關鍵的是什麼？最關鍵的是支付越來越個性化。網路最核心的不是開放，不是分享，是個性化。有人喜歡用智慧手機，那也許我不喜歡，我有另外一種特色。我喜歡用我的谷歌眼鏡或者我的手錶支付，可以嗎？這是我最看好的，支付未來的這種個性化，可以把科技和藝術完美統一起來。

吳小莉：支付也可以多元化。

馬蔚華：對。

吳小莉：現場有一些學金融的學生，有一個學金融的學生想要問您一個問題。

同學：馬行長好，如果您是普通的老百姓，而不是銀行的行長，您會選擇銀行，還是第三方機構來進行您的交易支付或者是投資理財？

還有一個問題就是，您覺得在未來，實體銀行是否會消失？網路是否真的能讓人們不再需要實體銀行？

馬蔚華：銀行行長也是普通老百姓。當我是銀行行長的時候，我天天管理很多的錢，我肯定要用銀行這套系統，實現大額資金的進出。當我是個普通老百姓，我到街