際關係網路（包括你所有的家庭及社會關係）也都對你的掙錢能力有舉足輕重的影響。人力資產是最難定量的資產，因為它的價值是在未來實現的　。對絕大多數人來說，人力資產是能夠帶來最高收入的資產。很不幸的是，絕大部分的人都把注意力放在金融資產和實物資產這些有形資產上，卻忽視培養自己的人力資產。一般來講，在你剛剛踏入社會時，你的人力資產開始積聚，但是創收較低，主要成分是預期未來價值。你的人力資產創收的“高峰期”大概在“人到中年”時段，但是那時人力資產的預期未來價值就要開始走下坡路了（詳見本書第四章以及第九章）。

與此同時，你的負債包括債務和責任。你從銀行貸了款買房買車，每月的還款就是你的債務。你用信用卡劃賬，你就欠銀行債務。前者你可以分好幾年還清，後者你得每月還清。而你的責任（有時候在你心目中以“目標”的形式出現），例如子女上大學的學費、孝敬父母盡養老義務、醫療費用等（另外還該算上“天有不測之風雲”，也就是2008年全球金融危機催生的流行名詞“黑天鵝”），由於它們是潛在的、未來的事項，在當前沒有直接要求你付出財力精力，“眼不見為淨”，所以經常被忽視甚至壓根不被納入視野。

至於個人生活方式也被列入負債就不難理解了。你是否經常在餐館吃飯而不怎麼在家開伙？你是否每年雷打不動到國外旅遊？你是否養成定期美容習慣？你是否很享受每天一杯星巴克咖啡……所有這些體現你對生活質量的追求、已經成為你日常生活一部分的活動都需要持續的現金支出，和你住著房子要還房貸性質相同。特別是當你退休後，沒有固定工資進賬，這些生活習慣支出的負擔就更加凸顯。

我們可以從這張資產負債表上得到什麼啟發呢？

第一，財富 ≠（金融資產＋實物資產）。如果你聽說“某某很有錢”，那隻能說明某某擁有一定數量的有形資產而已。同樣，你也不用因為存款數字達到N位而沾沾自喜，或者因為住不上豪宅、開不上靚車而自慚形穢。財富還應該包括那些不能全部用數字來概括的東西。

第二，人力資產（無形資產）和未來責任這兩個影響財富的重要因素因人而異，因時而變，所以財富嚴格地講沒有可比性。你需要向自己的目標看齊，沒有必要和周圍的人相比。“個人資產負債表”的質量也在很大程度上取決於這兩個因素。

第三，資產、負債和財富都是動態的。做資產負債表就像按快門，給你的財富來個快照。這上面的每個專案都在不斷變化。財富在資產和負債的此消彼長之間變動，變好變壞取決於你如何管理資產和負債兩個方面。好比行船划槳，如果只在一側用力，船無法前進，頂多只能原地打轉，搞得不好還會翻船。應該定期重審更新自己的資產負債表，把自己生活中的變化及時融入其中，不打無準備之仗！

第四，資產負債表上的專案沒有好壞之分。資產並不是越多越好，因為各項資產的特性不一，金融資產受市場短期影響大；實物資產不像股票那樣忽上忽下然而卻流動性不高；人力資產很大程度上取決於你自身的天賦加努力，但是投入產出的時間跨度較長。關鍵是建立合適的資產分佈比例。

第五，同樣，負債也不一定越少越好。你的實際債務成本並不就是銀行收取的利率。例如，在高通貨膨脹的環境下，擔負長期固定利率房貸的房奴就可能成為將軍，因為通貨膨脹把實際債務負擔貶值了。還有，謹慎利用財務槓桿可以放大回報。關鍵是控制風險，不被生活的突襲搞得措手不及。

對於女性而言，因為歷史，因為傳統，因為基因，女性在很多方面處於劣勢，因此人力資產就顯得尤為重要。生活中很多成功、聰明的女性，她們不一定具有資產負債表的概念，但是她們的行動非常符合這樣的思維。她們懂得生活的藝術、愛護自己、投資於自己，珍重愛情、友情、親情，善於巧借東風，樂於協作共商，完美結合內在和外在的個人魅力。這樣的女性不僅擁有高智商，更擁有高“財商”，是真正有內涵的“財女”。

“美貌”——是資產還是負債？（1）

中國有句成語：“紅顏薄命”，說的是美貌帶來不幸居多，似乎應該歸入負債欄。

可是近年來社會對外表的重視與日俱增，整容行業的欣欣向榮似乎在證明，“紅顏”的資產效應已經佔了上風，要不然為啥那麼多女人以無所畏懼的氣概主動投身美容刀下？我記得在一位任職於北京某大型企業的朋友那裡看到應聘者的簡歷，那上面不光貼著專業影樓裡拍出來