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第二章　財富長什麼樣子——女人應有的財富觀

有的人有錢，有的人富有。

——法國著名時裝設計師　可可？香奈兒

錢只是一種工具。它可以載你去你想去的地方，但是它不能取代你作為司機的位子。

——自由市場經濟學家　愛茵？蘭德

最好的投資莫過於投資於你自己。你的最佳資產就是你自己。

——“股神”　巴菲特

來個繞口令：“別把錢財當回事，別把錢財不當回事，別把錢財太當回事，別把錢財當一回事。”

這個繞口令難度不高。前面三句也比較好理解，最後一句可能讓人愣一下：什麼意思？這一句指出的是太多人把金錢和財富等同，並且抱著這樣的觀念，熱情高漲地“理財”。

“理財”屬於那些人人都掛在嘴邊，卻理解得很膚淺甚至錯誤的概念。最常見的解釋就是努力攢錢，把攢的錢拿去投資，讓錢生錢。

攢錢人人都會：不亂花錢，定期儲蓄，未雨綢繆。

省吃儉用，精打細算，被視為賢妻良母的必備品質。有的人很會攢錢：滴水不漏，只進不出，東西不減價絕不買，不必要的開支絕不執行，家裡堆滿了商店促銷的免費贈品，經常揩一揩老爸老媽或者公家的油，吃自助餐一定要吃到餐館老闆心疼，嚴格控制老公的錢包……

可是，世界上沒有一位富翁或富婆是靠節約攢錢攢出來的。再者，攢錢的過程很像節食，根本沒什麼樂趣可言。這樣的生活好比給自己戴上金錢的腳鐐手銬，一路走起來負擔沉重，無心再顧及生活的其他方面，無法享受沿途的多樣風景。難怪不是人人都能做到或者一直堅持的。

很多人熱衷於投資理財，整天尋找什麼東西漲得高，追捧明星基金經理，上班也炒股，希望一錘定音搞定一個超級賺錢的投資，讓自己的存款數字撐杆跳。

這樣的“理財”和攢錢的境界半斤八兩。你可能這裡那裡賺到點兒小錢，但是整個過程被偶然性驅使，並且遠遠沒有發掘自己的潛力，因而大多效果不佳。

還有的寄希望於嫁給一個好老公，直接晉級“富婆”，免了操心吃苦，不再費勁理財，錢最好多到能花錢隨意如流水。然而這樣的“富婆”其實窮得除了錢什麼也沒有。

那麼應該怎樣理解財富？理財到底指什麼呢？

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財富的面孔

愛因斯坦有句名言：“不是所有算得清的東西都算數，不是所有算數的東西都能算得清。”這句話用在“財富”這個概念上，非常貼切。

假如我們給財富來個成分分析，錢和有價物品佔的比重不小，但絕不是全部。如果你認為財富僅限於銀行裡的存款、工資收入、住的房子、開的車、戴的珠寶的價值等，你可就大錯特錯了。很多人在盤點自己生活時，只看到了那些物質的、短期的、明碼有價的東西，而忽略了那些無形的、隱性的、難以量化的東西，結論的偏差可想而知。根據這樣的結論去行動，誤入歧途或步入雷區是遲早的事。

每個人的生活都可以用一張“人生資產負債表”來概括。左邊是你的資產，右邊是你的負債和個人財富。假如你的資產超過了負債，你擁有真正的財富。假如你的負債超過了資產，你擁有的財富是假象。某種意義上，財富是“衍生品”，是你的資產和負債互動的衍生結果。那麼什麼是你的資產，什麼是你的負債呢？

《富爸爸，窮爸爸》一書的作者羅伯特？T？清崎給“資產”和“負債”下過簡單明瞭的定義：“資產就是將錢放進你口袋裡的東西，而負債則是把你口袋裡的錢拿走的東西。”更完整詳細地說，資產就是預計可以帶來現金流入或者讓你享受某些好處的資源，而負債就是導致現金流出或者會浪費你的精力和時間的專案。

圖2…1　富婆公司資產負債表

具體而言，你名下的銀行存款和證券投資可以歸入金融資產，你住的房子、開的車、戴的珠寶可以歸入實物資產，這兩者均可算做有形資產，而你本人是你最大的資產——人力資產。最後一條是很多人——尤其是女性，沒有意識到的。

人力資產主要指你的掙錢能力，也就是憑你的個人能力未來收入能達到什麼樣的水平。一般來講，這跟你的職業相關性最大，另外，你的天生條件（例如容貌外表、智力水平、個性脾氣等）、你後天的努力和你的人