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四、金融危機給中國保險業帶來的挑戰與機遇（3）

4�在中國的合資保險企業可能受到的衝擊

在合資保險公司方面，由於外資方在本次全球“次貸”危機中受波及的程度可能會直接影響到其在中國業務的開展，將間接影響整個中國保險行業。

2003年11月6日，人保財險H股掛牌，並隨即與美國國際集團（AIG）簽署戰略合作協議，後者買入人保財險9�9％的股份，鎖定期為5年，並在其擅長的意外險和健康險領域與人保財險進行長期業務合作。

具有諷刺意味的是，人保財險當年境外上市和引入戰略投資者，目的之一是為了彌補資本金不足。而5年後的今天，深陷金融危機之中的AIG已經成了美國的“國有企業”，並仍處於資金短缺困境，有可能變賣資產自救。10月3日，AIG宣佈將出售其在日本的3家子公司。而人保財險和中國有關監管部門都做好了回購AIG所持人保財險股權的準備。

“一旦AIG破產了，我在友邦買的保險怎麼辦？”如何保證我手中的保單的安全？

AIG的危險處境觸發了其附屬公司友邦保險的投保人對保單安全性的憂慮。在新加坡、香港等地甚至出現了較大規模的退保潮。雖然美國政府迅速以850億美元接管了AIG，但這並未能完全打消各地投保人的疑慮。百年老店瀕臨破產，讓人在慨嘆“一切皆有可能”之餘，也引發了一個新問題：一旦保險公司破產，如何保證我手中保單的安全？中國人原先認為最大、最安全的外資保險公司居然也會面臨破產威脅。

其實，除了保險公司破產問題外，還有一些微觀的涉及“保單安全”的細節問題，比如：

如果你身故了，你的保單是確定理賠的麼？

老公買保單的時候指定的受益人是太太，她確定能拿到理賠麼……

關於保險公司一旦破產，投保人是否還能得到理賠的問題，其實有一些誤區。大多數人會認為保險公司破產了，保單也就泡湯了。其實不然：大多數國家對於公民在商業銀行的儲蓄存款，並沒有明確的法律條款作出保證安全的承諾，也就是說，一旦該商業銀行破產，儲戶未必能拿回全部或部分存款；而對於人壽保險的保險單，大多數國家卻都有相關的法律條款對其安全性進行保障，比如我國的《保險法》第八十七條規定，經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由金融監督管理部門指定經營有人壽保險業務的保險公司接受。

並且，我國於2005年開始建立起了較為規範的保險保障基金制度，境內中外資保險公司均按季繳納保險保障基金，由保監會集中管理和統籌使用，目前基金已累積逾100億元人民幣。所謂保險保障基金，是指按照保險法的要求由保險公司繳納形成，按照集中管理、統籌使用的原則，在保險公司被撤銷、被宣告破產等情形下，用於救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險業風險的行業互助性質的法定基金。

幾乎在AIG危機發生的同時，中國保監會、財政部、央行9月16日共同釋出了《保險保障基金管理辦法》。根據《辦法》規定，保險公司破產或被撤銷、其清算財產不足以償付保單責任的，保險保障基金將按照“絕對數補償限額”和“比例補償限額”相結合的方式對保單持有人或保單受讓公司進行救濟。