新型融資方式為企業發展助力

其實，如果我們拓寬視野，就會發現在我們熟悉的貸款業務之外，還有很多新型融資方式。下面介紹幾種對中小企業比較有效的融資途徑：

◆買方貸款

如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支援。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難。或者由買方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。

◆票據貼現融資

票據貼現融資，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息後的資金。在我國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況（銷售合同）來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處於閒置狀態。企業如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款手續簡便，而且融資成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可，一般在3個營業日內就能辦妥，對於企業來說，這是“用明天的錢賺後天的錢”，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。

◆個人委託貸款

中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項融資業務新品種——個人委託貸款。即由個人委託提供資金，由商業銀行根據委託人確定的貸款物件、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用並協助收回的一種貸款。辦理個人委託貸款的基本程式是：1。由委託人向銀行提出放款申請。2。銀行根據雙方的條件和要求進行選擇配對，並分別向委託方和借款方推介。3。委託人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協商並作出決定。4。借貸雙方談妥要求條件之後，一起到銀行並分別與銀行簽訂委託協議。5。銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調查並出具調查報告，然後借貸雙方簽訂借款合同並經銀行審批後發放貸款。

◆國內應收帳款保理

中小企業很難從銀行獲得貸款支援，原因往往是不能透過銀行內部較高的評價體系或沒有符合要求的抵押物。針對國內應收賬款的保理產品，特別適合那些給大型企業提供配件的中小企業。保理業務就是企業將貨物銷售/服務合同所產生的應收賬款轉讓給銀行，並由銀行為其提供綜合性金融服務的一種銀行業務，其中銀行服務可以包括：貿易融資、銷售分戶賬管理、賬款收取和壞賬擔保。透過保理業務，買方企業可憑藉優惠的遠期付款條件，加速企業資金週轉；賣方企業可以透過更具吸引力的賒銷條件，爭取擴大自己的市場份額。如果企業申請的是有銀行承擔買方企業信用風險的保理業務（銀行稱無追索保理），賣方企業將能提高銷售貨物後資金回籠的安全性和及時性，最佳化企業財務報表。

◆動產擔保

根據世界銀行外國投資諮詢服務機構官員Seve　Simavi的研究，擔保不足是信貸受到限制的主要障礙。因為擔保不足，信貸申請被拒絕的比例在非洲、東亞、歐洲及中亞、拉美以及南亞分別佔申請總數的50％、70％、75％、40％以及72％；這些地區，因為擔保要求過高，企業放棄向銀行申請貸款的比例也分別達到了18％、20％、13％、23％以及30％。在我國，因為缺乏擔保物，金融機構對中小企業普遍地惜貸、恐貸。小企業貸款難，原因之一是缺乏諸如土地、建築物等可被銀行接受的不動產作為貸款抵押物。不過，目前一些銀行已經開始嘗試接受生產以及商貿領域的產成品、半成品等質押物。

◆無形資產擔保貸款

依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。發展高科技產業的關鍵是實現科技成果產業化，而要實現科技成果產業化，如果沒有持續的資金供應，產業化將是空中樓閣。特別是那些剛剛起步的科技型中小企業，由於缺少固定資產作為抵押，往往很難得到銀行的信賴。而在成長階段“缺錢”，往往意味著科技成果不能及時地轉化為產品，而用無形資產質押貸款的實施，無疑要讓銀行承擔一定風險，卻同時為銀行和企業提供了新的市場機遇。隨著業務模式的不斷探索，相信其將是實現企業