在這個看似簡單的過程中，買家承擔著很大的風險，因為當他把錢匯給賣家的時候，他已經把交易主動權完全讓給賣家，尤其是在買賣家採用網上聊天工具交流的時候，賣家經常會採取登出自己號碼的方式，拿了錢不給貨。這種交易的不安全性讓眾多想從網上買東西的人束了手。

因此支付寶的方式是，買家把錢先匯到支付寶上他自己的虛擬賬戶裡，由支付寶通知賣家買家的錢已經到賬，可以向買家發貨。而當買家收到貨以後（也就是賣家把貨發出後一段時間內）通知支付寶，驗貨完畢，可以付錢，於是支付寶就把買家虛擬賬戶裡的錢轉移到賣家同樣設在支付寶的虛擬賬戶裡，賣家就可以透過銀行把這個帳戶裡的錢取走。因此實際上支付寶承擔的一個第三方的擔保功能，與馬雲最早看到的那個國外網站一樣，只不過支付寶不承擔驗貨的功能。

如果我們在序言中的亞齊——穆罕默德交易過程使用的是支付寶的話（當然實際上處於未來世界的他們不大可能還要透過支付寶這樣一個第三方體系來支付），那麼亞齊在選定穆罕默德那裡的某種剃鬚刀後，他會開啟貼在穆罕默德網店上的支付寶標籤，在那個頁面上輸入自己的相關資料（他的賬號和密碼），並透過網上銀行授權支付寶從自己的銀行賬戶裡取走這筆錢。

再次引入這個交易案例是為了說明實際上錢的流向，在得到亞齊的授權後，支付寶透過銀行在亞齊的賬號裡取走了這筆錢，把它劃入支付寶在銀行的賬號裡——通常這會是在同一個銀行。而在支付寶的這個大賬號裡，亞齊有著一個獨立的子賬號，這就是支付寶所謂的虛擬賬號。此時亞齊會有一段時間來收到和確認穆罕默德的貨物，而在他向支付寶確認收到了貨以後，支付寶首先是在銀行自己的賬號裡把屬於亞齊子賬號的錢劃到穆罕默德的子賬號裡，然後再給銀行指令，授權銀行從支付寶的賬號裡把這筆錢劃給穆罕默德。

“剛剛推出支付寶的時候，賣家們有很大的不樂意。因為支付寶的實質是取消了他們對交易的控制權。在網上交流的時候，很多人對我說：淘寶你不信任我們。”馬雲說。

在這個問題上，馬雲和淘寶的高層沒有讓步。他們告訴賣家，網上交易的巨大價值在於方便，但是就當時的情況，買家承擔的巨大風險將使他們對於這種風險的恐懼超出交易的方便帶來的誘惑。而對於賣家來說，買家的購物衝動大小決定了網上交易的生死，此時賣家就必須讓步，而這種對交易的控制權的讓渡會減少交易中的摩擦，擴大交易量，最終還是會讓賣家得益的。

用什麼付錢？（2）

在說服賣家和說服銀行這兩個工作中，馬雲原來的預計是說服賣家比說服銀行要容易得多，結果他發現兩者都不是很難。他對此的總結是很多事情只要做起來就會順利起來。

實際上，在我們對支付寶模型的簡單描述中沒有提到的是銀行。作為一家第三方的擔保公司，買家的錢要匯到支付寶自己的虛擬帳戶必須要經過銀行，而支付寶要付給賣家的錢也要透過銀行。因此沒有銀行的參與，支付寶是轉不起來的。

“於是我們去找銀行，首先找的是工商銀行杭州分行下的西湖支行。沒想到的是他們的熱情很高，西湖支行方面僅僅幾天後就幫我們約到了總行企銀部人員來進行洽談，而且很快就把這個設想敲定下來。”馬雲說。

除了阿里巴巴的名聲在外以外，銀行之所以有如此之大的熱情來與阿里巴巴合作支付寶這個專案，更多地是因為銀行自身的利益考慮。在作者對銀行以前的採訪中，有不少銀行人士都對網上銀行抱有極大的興趣。不為人所知的是，對於銀行來說，大量透過櫃檯走賬的小筆業務是一個虧損業務，相對於臨櫃人員的工資和銀行在房租方面的支出來說，這些小筆業務所帶來的手續費和利息收入微乎其微，根本不足以彌補平銀行的成本，所以他們有極大的興趣來推廣網上銀行。而阿里巴巴所推出的淘寶和支付寶業務是網上銀行一個極大的推動者。所以這又是個一拍即合的主意。

繼而銀行的熱情甚至讓馬雲和他的高層們目瞪口呆，是他們原先完全想像不到的。一個可舉的例子發生在支付寶業務剛剛開始與銀行合作的時候，此時，支付寶的虛擬賬戶還無法與銀行的體系實現電腦的對接，因此買家匯到支付寶虛擬帳戶的錢和賣家在支付寶虛擬帳戶上的錢都需要銀行用手工對賬的方式來進行操作，而這無疑是一項量非常大的工作。

“這個量大到什麼程度呢？支付寶當時還剛剛推出，但每天的交易筆數已經達到了兩三萬筆，而銀行那邊