民幣理財產品時要注意規避風險。

擠幹收益率的“水分”

即使是信譽度較高的人民幣理財產品，也有一定風險。除了保本理財產品，人民幣理財產品的收益率也只是預期的，銀行不得作保底承諾，所以投資者必須對實際收益率可能低於預期收益率有心理準備。

在分析對比銀行宣傳的收益率時，要注意其中的“水分”。事先要問清是否已扣除手續費？是單純的理財收益率，還是綜合收益率（有的人民幣理財產品要搭配定期儲蓄）？

此外，還要將收益率與投資期限匹配，如3個月期限的產品，要看清是3個月收益率還是折算成了年收益率？

由於投資的風險性，銀行一般都會對投資類金融產品進行風險提示，所以在簽訂協議書的同時，要注意銀行是否標明該理財業務的風險所在。

選擇更短期限的產品

目前，中低收入的客戶基本都是從儲戶中脫胎出來作投資，他們最容易碰到的一個問題就是如何正確比較和衡量收益率的問題。

他們往往習慣將眾多理財產品的收益率，簡單地跟存款利率等同起來比較，這實際上是欠妥的。

由於收益率與年限掛鉤，人民幣理財產品的流動性也會受到理財計劃存續期限的限制。在購買人民幣理財產品時，期限越短越好，主要是理財的流動性和選擇空間會提升，便於客戶及時購買收益更高的理財產品。但選擇期限短、流動性強的產品，必然要以損失收益為代價。書包　網　。　想看書來

第3章　安逸型的投資：人民幣理財產品（5）

當然一些長期品種也有提前贖回功能，不過提前贖回自然要影響到收益水平。通常人民幣理財按協議規定不能提前兌付，如投資者存在資金應急需求，可向銀行提出質押申請，質押率一般為70％，同時還將承擔質押貸款利息。

建議和忠告

現在的銀行人民幣理財產品越來越多，與早期的人民幣理財產品相比，如今的產品具有更優厚的條件，更能吸引投資者的眼球。例如，現在人民幣理財產品最短的期限為3個月，如建行的“利得盈”；最長的則為3年，如民生銀行的“保得”。品種的增多可以滿足不同投資者的需求。

起初的理財產品都是要搭配一定的定期儲蓄，主要目的還是要拉存款；現在大多已經取消。

起初的理財產品都是不能提前終止的，只能做70％的質押；現在新推出的產品打破了這個慣例，使資金的流動性和收益得到改善。

以上幾點是銀行理財比較好的地方，但是我們也要理性看待，因為銀行所說的收益率也是預期收益率，也就是說你不一定能拿到這麼多的收益。

尤其是較早時期買了銀行理財產品的投資者，需要注意以下三點：

扣多少錢的稅

如果是以前購買的理財產品，因為搭配了一定的定期儲蓄，這部分就要扣稅了，所以最後拿到的收益還是要比預期的低，低多少要看各家銀行不同的定期儲蓄搭配比例來定。

提前解約手續費有多少

有的人民幣理財產品是要收取費用的，如興業銀行的“萬利寶”就要收取的管理費；還有一些可以中途終結的理財產品中途贖回的話也是要收取手續費的，如民生銀行的“保得”二期，投資者可隨時解約，提前解約越早，所交的手續費就越高。

關注央行票據收益

如果收益接近或者超過了央行票據收益（左右）時，就要考慮是資金投資品種的收益改變了還是銀行自身理財能力提高了？在市場上，收益永遠和風險成正比。

？工商銀行“穩得利”系列理財產品

“穩得利”人民幣理財產品是依託工商銀行雄厚的資金實力、債券業務實力，以銀行間債券市場上的高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據和其他債券等）的投資收益為保障，面向個人客戶發行的、到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。

“穩得利”具有以下特點：

（1）風險低。該項產品以國家信用等級債券的穩定收益為發行保障，以中國工商銀行雄厚的資金實力、豐富的資金運作經驗為後盾，嚴格按照監管部門規定規範運作，確保收益穩定，綜合風險很低。

（2）收益水平高。該項產品預期收益率高於同期限定期儲蓄存款和憑證式國債20％～80％；同時，與同業水平相比也具有顯著的競爭優勢。

（3）滾動發行，產品多樣。工商銀行將