。”

“……”

“錢莊，奧，將來叫銀行，首先得有存款，沒有存款，一切免談。”朱由檢笑對劉芫芷，發現劉芫芷正不斷著小腦袋，“現在大明的百姓、官員，甚至商戶自己，都是將銀子存在家裡，如何將這部分銀子吸引到銀行，才是當務之急。”

“陛下，民女有些明白了，要吸引銀子，必須增加利率。”劉芫芷一陣欣喜，但隨後又搖了搖頭，充滿渴望地看著朱由檢，“可是利率升高，銀行的利潤就會進一步降低。”

“所以，接下來就是將銀子放出去的問題。”朱由檢掃視了四人，“兩位東主，兩位公子可知，大明正在鼓勵工商業的發展？”

“啊，陛下，民女明白了。”劉芫芷驚叫一聲，引得她爹一陣白眼，“朝廷鼓勵工商業，必然會出現更多的工商戶，他們需要向銀行借貸銀子？”

“劉小姐說得不錯，還有一層。”朱由檢覺得劉芫芷能想到這一層已經很不錯了，“朕剛才說過，為了降低產品的成本，擴大規模勢在必行，所以，為了利潤，將來的工商戶也會向銀行借貸，緩慢發展、逐步積累的方式，將越來越少。”

“……”

“也許銀行在百姓存銀與商戶借貸之間的利率差會縮小，但只要存銀與借貸的數額大幅增加，實際利潤還是會增加的。”

“陛下，那銀行與錢莊之間，為了爭奪銀兩，不是陷入惡性競爭了嗎？”李宇生最為關心銀行的發展，畢竟黃立是他推薦的。

“所以朕才要成立銀行，以便與錢莊區別。”朱由檢只能說個大致的方略，“將來朝廷會成立大明銀行，大明銀行不辦理具體的業務，只是專門監管各個商業銀行，百姓存銀與銀行借貸，都會有固定的利率，任何人不得變更，只有大明銀行根據市場需求，不定期浮動利率。”

“陛下，既然所有銀行的利率一樣，那銀行吸引存銀就有些困難了。”按照劉炳坤的理解，銀行基本上是按照地域來爭取客戶。

“暫時可能是這樣，但隨著銀行逐漸增多，就需要用誠信來吸引百姓存銀了。”朱由檢認為，說到底，銀行只有誠實信用，才能吸引到足夠的存銀。

“陛下，那錢莊怎麼辦？他們還可以繼續存在嗎？”李宇生的意思，錢莊與銀行，只是名稱上的區別。

“錢莊暫時還會存在，但隨著時間的推移，他們要麼轉為銀行，要麼退出這個行當。”朱由檢簡要解釋兩者的區別：“百姓存銀，當然找信用度高的，銀行在朝廷的監管之下，不但經營規範，而且資金充足，擠兌、倒閉的風險會小許多。”

“民女明白了！”劉芫芷不斷頭，連頭上包裹的青色頭巾都出現了鬆動，既然朱由檢已經知道她的身份，她乾脆除去頭巾，露出裡面光亮平整的青絲。

“你還沒有完全明白。”朱由檢微微一笑，“任何時代的商業活動，都與朝廷的政策有著千絲萬縷的聯絡。”

“……”

“工商戶即將大量借貸，就與朝廷的鼓勵工商業的發展有關。”朱由檢先列出活生生的例子，“其實，朝廷即將又一項大的改革，就是部分恢復萬曆年間的一條鞭法。”

“一條鞭法？陛下是說，所有的賦稅都折成銀兩？”李宇生輕聲問道，其實一條鞭法對他這名海商來說，並沒有多少直接的關係，他更關心的是隱藏在背後的改革動向。

“將來的賦稅，除了糧食，就是銀兩，大量的實物徵上來，放在府庫裡爛掉了，實在可惜。”朱由檢不打算詳細講解一條鞭法的問題，“你們從中看出商機了嗎？”

“難道這些銀兩都要歸入銀行？”劉芫芷還是最先反應過來。

“對，各個府縣上交的賦稅，先透過銀行集中到首府，再解押至京師，這些工作都需要銀行來完成。”朱由校這次丟擲了一個太大的餡餅。

“可是……”劉芫芷小聲嘟嚕著。

“劉小姐的意思，可是銀行要承擔巨大的風險？”朱由檢哈哈一笑，“有風險才有利潤，朝廷也不是讓銀行白乾活，稅務部會根據銀兩的數量，支付一定的佣金，對稅務部來說，這也不是損失，本來朝廷有專人將各地的賦稅押解至京，也是要付出成本的，現在不但節約一些成本，而且還可以節約人事。”

“陛下，朝廷的賦稅全部納入銀行，這將是一筆巨大的款項呀！”李宇生有些擔心，數千萬銀子，一旦出現紕漏，抄家滅族都有可能。

“怎麼樣，那個黃立能吃得下這些銀子嗎？”朱由檢心說，剛才還擔心沒有銀子，現在銀子多了，你可