型－1　（0—75分）：資本保值型投資組合

投資組合模型－2　（76—132分）：穩健增長型投資組合

投資組合模型－3　（133分以上）：資產增值型投資組合

如果您的得分超過180分，您可考慮將所有資金投資在股票上。

上述的投資組合只是一個為您提供如何分配資金的範例，僅供參考。您可以根據個人需要、投資目標、對風險的承受能力以及其他相關因素，來制定適合你的個人投資組合。

另外，投資組合是根據您現時情況制定的，一旦情況有變，投資策略應隨之而發生改變。

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家庭資產如何配置最合理（3）

（二）個人生涯規劃與理財

家庭的生命週期是大多數家庭必然經歷的過程，而生涯規劃則是事先設計自己的職業發展。就像你準備蓋一棟房子，房子的圖紙是預先畫好的，樣式、大小、材料、位置，等等，這些決策最終決定了你的花費是多少。生涯規劃確定了你的理財目標，透過理財活動來保證你實現人生的目標。

表1…2個人生涯規劃與理財

期間 學業事業 家庭形態 理財活動 投資工具 保險計劃

探索期

18—24歲 升學或就業

轉業抉擇 以父母家庭為生活重心 提升專業

提高收入 活存定存

基金定投 意外險、壽險

受益人—父母

建立期

25—34歲 在職進修

確定方向 擇偶結婚

有學前小孩 量入節出

攢首付款 活存定存

基金定投 壽險、子女教育險

受益人—配偶

穩定期

35—44歲 提升管理技能進行創業評估 小孩上

小學、中學 償還房貸

籌教育金 償還房貸

籌教育金 壽險或投資型保單

受益人—配偶

維持期

45—54歲 中層管理

建立專業聲譽 小孩上大學

或出國深造 收入增加

籌退休金 建立多元

投資組合 養老險或

投資型保單

高原期

55—64歲 高層管理

偏重指導組織 小孩已

獨立就業 負擔減輕

準備退休 降低投資

組合風險 養老險或

投資型保單

退休期

65歲後 名譽顧問

傳承經驗 兒女成家

含飴弄孫 享受生活

規劃遺產 固定收益

投資為主 領終身年金

至終老

注：資料來源：《金融理財原理》（上）中國金融教育發展基金會金融理財標準委員會組織編寫，中信出版社，

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財務生命週期與理財（3）

據悉，蓋茨把兩個基金的絕大部分資金都投在了政府債券上。在他除股票以外的個人資產中，美國政府和各大公司的債券所佔比例高達70％，而其餘部分的50％直接貸給了私人公司、10％投到了其他股票上、5％則投在了商品和房地產上。

看來，蓋茨對個人資產的投資分配原則十分簡單：重心傾向於風險較小的政府債券。他為何如此看重政府債券呢？拉遜分析說，蓋茨可能覺得自己90％多的資產已集中在一家公司（即他自己的微軟公司）的股票上了，由此他理所當然地加大了包括風險極小的包括債券在內的其他投資上。

比爾？蓋茨不想把他的絕大部分資產都押在微軟一家上，蓋茨曾披露，他計劃賣掉一些微軟的股票。事實上，自微軟股票上市以來，他每季度平均賣掉的微軟股票達500萬美元，過去13年裡已經累計賣掉了50多億美元的股票。此外，他還捐出7600萬股微軟的股票，最後使得他在微軟的持股量從13年前的下降至今天的。

秘訣五：開源節流是家庭理財的永恆法門。先說說節流，節約並不是不花錢，而是正確地使用每一塊錢，使得購買的商品和服務真正物有所值。應該說“省下就是賺的”，因此有很多家庭採用了不同的節約措施，諸如如何節電、如何省油、如何購買便宜貨