公司主發起人的持股比例原則上不得超過註冊資本的20％，其餘單個自然人、企業法人和其他經濟組織及關聯方持股比例不得超過註冊資本的10％。同時單個自然人、企業法人和其他經濟組織持股比例不得低於註冊資本的5‰。這些規定決定了小額貸款公司的股權是分散的。

4。資金來源

小額貸款公司不能吸收公眾存款，其資金來源主要有：股東繳納的資本金，捐贈資金，公司盈餘資金；可向不超過兩個銀行業金融機構融入資金，金額不得超過公司資本淨額的50％。企業法人作為小額貸款公司出資人，要有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，最近兩個會計年度連續盈利，年終分配後，淨資產不低於資產總額的30％，除國務院規定的投資公司和控股公司外，權益性投資餘額原則上不超過本企業淨資產的50％。

5。經營範圍

小額貸款公司應在核定的縣（市、區）區域範圍內依法開展相關業務，主要從事小額貸款業務和小企業發展、管理、財務等諮詢業務。有的省（自治區）經批准後允許為小企業發放信用或擔保貸款、開展資產租賃業務、辦理票據貼現等。正因為小額貸款公司能夠從事諸多金融業務，目前有許多企業想進入這個領域。但小額貸款公司不得對外投資，也不得設立分支機構；擅自設立分公司的行為屬於無照經營，應依法查處。

6。資本制度

小額貸款公司實行嚴格的法定資本制，註冊資本必須一次性足額繳納。中國銀監會和中國人民銀行要求：有限責任公司的註冊資本不得低於500萬元，股份有限公司的註冊資本不得低於1　000萬元。許多經濟發達地區註冊資本額的規定遠高於這個標準，如浙江省要求有限責任公司註冊資本不得低於5　000萬元（欠發達地區2　000萬元），股份有限公司註冊資本不得低於8　000萬元（欠發達地區3　000萬元）。各地普遍對註冊資本的上限做了限制，但有些省規定小額貸款公司設立一年後，經省金融辦稽核，可增資擴股。

（三）小額貸款公司的貸款流程

1。貸款流程（見圖7�1）

圖7�1小額貸款公司貸款流程2。申請貸款需提供的基本資料

（1）借款人書面申請。

（2）法人資料：營業執照影印件；公司章程和董事會決議；法定代表人身份證影印件和授權委託書；上年度及近期財務報表，驗資及審計報告；公司印鑑卡、法定代表人簽字樣式。

（3）農戶、個體工商戶資料：個人身份證和戶口簿影印件；個人及家庭收入證明；個人及家庭資產證明。

（4）小額貸款公司需要的其他資料。

（四）小額貸款公司的經營管理與風險防範

1。構建規範高效的公司治理結構

小額貸款公司是不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的公司。單個自然人、企業法人和其他經濟組織及關聯方持股比例不得超過註冊資本的10％。從小額貸款公司股東出資比例設計來看，其股權結構是分散的。分散股權結構雖然避免了“一股獨大”可能造成的決策失誤等負面影響，但分散的股權也可能造成公司決策效率低下，股東承擔責任和防範風險的意識不強的弊端。中國銀監會、中國人民銀行釋出的《關於小額貸款公司試點的指導意見》中要求“小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關係，制定穩健有效的議事規則、決策程式和內審制度，提高公司治理的有效性”。因此，建立一個合理、規範、高效的公司治理結構是小額貸款公司長遠發展的重要保證。首先，在公司設立初期，需要尋找經營理念相同或者接近的股東。由於股權分散，如果股東的經營理念差別很大，公司股東在重大問題上難以達成一致，董事會也就難以作出決策，公司靈活快速的優勢不能得到發揮。其次，建立一個強有力的董事會對於小額貸款公司發展非常重要。公司股權相當分散，強有力的董事會可形成對公司管理層的有效監督和正向激勵，有效監督管理層的經營行為，規避管理層的道德風險，並對公司經營層的經營績效形成正向反饋。另外，挑選熟悉金融業務並具備風險管理意識的高階管理人員是小額貸款公司經營成功的關鍵。總之，建立規範高效的股東會、董事會、經理層，形成公司治理的有效委託代理關係才能保證小額貸款公司的良性發展。txt電子書分享平臺

民間借貸與小額貸款公司運作（7）

2。加大公