的時候了。劉澤道：“文和既然如此提議，想必也有成熟的方案了，那我們今天就來議議。”

賈詡大喜，簡雍卻道：“現在三更已過。主公鞍馬勞頓。不如先行歇息。明日再議如何？”

劉澤擺手道：“無妨，沏兩壺濃茶過來吧，就與文和秉燭夜談。”

關乎錢莊的生存大計。劉澤又豈能被嗑睡蟲打擾了。於是三人圍桌而坐，喝著濃濃的蒙頂茶，聽賈詡講他的可行性方案，至於關羽等人，劉澤早就吩咐他們下去歇息了。

看到主公對這個貸款計劃的重視，賈詡很是興奮，講解道：“現在洛陽市場上的借貸途徑有兩條：第一便是當鋪，但當鋪的盤剝相當厲害，值十當五，甚至值十當一，再好的東西到了當鋪也當不出價錢，所以一般除了走投無路的，根本不會考慮去當鋪，加上當鋪贖當的種種條件限制，許多的當件根本就是死當；第二便是高利貸，高利貸俗名叫‘驢打滾’，可怕之處在於利生利利滾利，一個人若借了驢打滾，短時間內無法償還，就會如同滾雪球一樣越滾越多，滾出幾倍甚至是幾十倍來，許多人就是借了驢打滾被逼得無路可走，典房當地，賣兒賣女。在洛陽城裡，敢放高利貸的無非是幾大世家，有錢有勢力，僱用了大量的打手，不怕誰敢耍無賴不還，斬胳膊斬腿那是尋常的事，所以這高利貸更是一般商家不敢沾的。

“因此詡以為，洛陽缺少一個可以信賴的借貸市場，匯通天下如果適時地能進入這個市場，其市場潛力無可限量。洛陽商賈現在萬餘家，詡私下調查過，由於黃巾之亂導致交通阻塞、物流不暢、物價飛漲、需求銳減，接近三分之一的商賈因為資金週轉不靈而陷入困頓，有的甚至瀕臨破產，如果他們能獲得資金的支援，便可解困脫危。所以在詡的計劃中，第一批的借貸目標便是這些有實力有前景但目前缺乏資金的商賈，目前已和幾十家店鋪進行了初步的接觸，這些店鋪的掌櫃對此很感興趣，對拿出房契地契做抵押也表示首肯，就是在借貸的時間長短和利息的多少上還有些分歧。由於事關重大，我和憲和也不敢做主，只是草擬了一份計劃書，具體如何操作還請主公批示。”說著，賈詡便把厚厚的一沓紙放到了劉澤的面前。

劉澤仔仔細細地將這份計劃看了一遍，不得不承認，賈詡的這份計劃書做的相當完美，對於市場的評估很詳盡也很到位，到於存貸業務的流程也有詳實的計劃，對於風險評估也是合理的。

簡雍倒是有些擔憂：“主公曾言洛陽毀於戰火將是這近幾年的事，如此大規模的借貸出去之後，豈不面臨血本無歸的危險？”

劉澤沉吟一聲道：“風險肯定是存在的，但這裡面蘊含的巨大商機卻也是誘人的，如果做得好，錢莊的主營業務將從匯兌轉向存貸，這將是具有里程碑意義的存在，我們沒有理由放棄。不過為了應對風險，以下幾點還是有必要考慮的，第一，是借貸物件。由於錢莊是初步涉足借貸領域，要做到風險可控，借貸物件都必須要透過稽核，有經濟實力的，有償還能力的店鋪是首先考慮的物件，對於那些借錢賭博的、狎妓的，吃喝玩樂的，買官跑官的，一律通通拒絕。對於那些透過稽核的商賈店鋪，也要劃分信用等級，對那些按期還貸信用良好的商家，要優先扶植，並可以適當地增加貸款額度，對於那些超期還貸無法還貸的商賈要重新稽核評定，直至取消借貸資格。

”第二是借貸的額度和期限。凡透過稽核的商家信用等級暫列為一級，最高信用評定為五級，每個等級享有的貸款最高額度是不同的，等級越高，額度自然越大。具體到一級的額度是多少，這個具體再議，但原則上不應該超過百萬錢。至於借貸期限，應以中短期為主，暫不考慮長期借貸。放貸總額應當合理控制在可調控的範圍，以不超過櫃上流動資金的三成為宜。

“第三是關於利率的設定。我們不是放高利貸印子錢的，從長遠的角度看，適當合理的利率可以促進借貸業的良性迴圈，我們現階段可設一個月、三個月、六個月和十二個月四個檔次，每檔利率不同，短期一個月的借貸利率以月息十分來計，其他檔次依次遞減，三個月按月息八分計，六個月的按月息六分計，一年的按月息四分計。所有到期貸款必須要求償還，不得無故拖欠，必要時將以房契在契抵債。但對於還款確有困難，並非惡意拖欠，可酌情辦理續貸手續，但必須交納所欠利息才行。另外，為了吸引儲戶，異地匯兌收費不變，本地匯兌不再收取任何費用，每張錢票的通兌期為一個月，如一個月後未經兌換，每超過一個月，加付月息一分的利息，兌換時以票面日期為準。”