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消費人人都會，但合理有效的消費還需要進一步學習，尋找一條行之有效的消費方式，無疑是促進個人發展和家庭合睦的良方。小心，可別讓自己“破產”哦！

第二節　玩轉銀行卡——利用銀行卡理財

“工行的工資卡、建行的儲蓄卡、招行的信用卡，牡丹交通卡，商場的消費卡，水電、煤氣費的繳費卡，還有旅行卡，一共七張。”做了五年軟體工程師的小趙拿出錢包隨便翻了翻，“家裡好像還有幾張‘睡眠卡’，估計找不見了。”小趙說。

現今，像小趙般馬虎的“持卡族”不佔少數。殊不知，辛苦賺來的錢很可能就在馬虎中一點點流失了，甚至陷入“卡奴”生活。

其實，如果用心規劃一下，銀行卡不僅能為你帶來生活上的便利，還會成為你理財的好幫手。

選擇合適的銀行卡

◆銀行卡需量身定做

劉翔卡、MSN迷你卡、世界盃主題卡、英鎊卡、航班延誤保障卡，一時間，各種各樣的新型卡片閃亮登場，網住了愛卡族的眼球。“我辦這張校園信用卡，是因為卡上印了我們學校的校門，可以留作紀念。”小蘇拿著建行專門為大學生定製的信用卡，洋溢著一臉的幸福。當前，辦理銀行卡門檻越來越低，並且各家銀行也使出渾身解數，以各種優惠活動吸引客戶，免年費、開卡送禮、幸運抽獎……著實讓很多人眼花繚亂。

尋覓一款適合自己的銀行卡，才是最佳選擇。首先，要了解銀行卡的種類，同時更要了解自己的各種習慣和需求，之後，仔細閱讀髮卡銀行的使用者手冊或領卡協議，做到心裡有數，當然，還要考慮銀行網點的便利程度或個人的其他特殊需求，最後，無論最終選擇如何，都應該適度地使用銀行卡，信用卡要及時還款。

◆卡不在多重在精

面對形形色色的銀行卡，很多人掉進了銀行的“陷阱”。開啟錢包，幾十張銀行卡，的確挺有派頭，可暗地裡的苦只有自己才知道。那麼，銀行卡如何搭配使用才最合理？

對於一般的工薪族而言，一張儲蓄卡（借記卡）、一張信用卡（貸記卡）就足夠了。借記卡可以承擔儲蓄和日常理財功能；信用卡在購買大件物品時進行貸款以備不時之需。這樣的搭配，完全可以滿足一般人的生活需要。

理財專家建議，銀行卡並不是越多越好，尤其是信用卡。如果說各銀行的信用卡功能和優惠各異，使用者需要進行適當選擇的話，那同一行的信用卡則確實沒有必要辦兩張。

另外，銀行陸續推出了跨行查詢費，小額賬戶管理費等費用，多張銀行卡只會造成不必要的財產流失。因此，要及時清理“睡眠卡”，只留下自己必需的銀行卡，比如工資卡、還貸賬戶和個人儲蓄賬戶等，合多卡為一卡，實現一卡多用是必要的。這樣可以避免小賬戶收費，並能節約多餘卡的年費。因為銀行卡如果登出不及時，可能會造成年費等額外支出成本。忘記按時還款，還會給個人信用增加汙點。

Tips：目前大部分銀行都要收取小額賬戶管理費。如果閒置卡里面有剩餘資金，大多數銀行將按照每季度3元的標準，自動扣除賬戶內餘額，直至把其扣清。當賬戶餘額不足時，多數銀行會要求儲戶補足所欠管理費，但不會在其他同名賬戶中扣去。一般情況下，銀行把卡里的餘額扣完為止，如果卡里重新存入錢，只會追收當年的管理費，而不會扣之前累計欠下的管理費。

◆刷卡消費要適度

適度的負債能夠充分享受生活的樂趣，提高家庭生活質量，但過度負債利息則會成為負擔。對於刷卡族來說，要使自己不成為“負翁”，要避免超出個人支付能力的過度消費，因為過度消費難以積累豐厚的個人資產，一旦自己在經濟上出現風吹草動，就有可能陷入經濟負債泥潭。另外，過度消費有可能被銀行列為風險客戶，增加自己的信用風險，負債嚴重的會影響房貸、車貸等個人信貸業務。

專家建議，對於自制力相對較差，花錢慾望旺盛的消費者，適宜拋棄信用卡，使用儲蓄卡消費。儲蓄卡在保持了便利的特點外，不能夠透支，有多少花多少，這能在很大程度上可以減小消費慾望。對“月光族”而言，先理財後消費是必要的。因為只有留存部分額度的可支配收入，才能為今後更好的生活奠定基礎。

用卡支招

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