——威利？尼爾森

是我們的理財夢想之一。未來是很久以後的事情，而我們總是想著未來能照顧好自己。實際上重要的是現在和未來之間的平衡，而這就要求我們對花錢的方式進行取捨。例如，在買一輛昂貴的轎車和存錢養老之間進行權衡。

不要讓隨心所欲的短期需求妨礙了你的長期目標。下面的例子就能告訴你短期內魯莽花錢是如何危及你的長期理財計劃的：

短期需求：　一輛新車（一輛適用的轎車要花2萬美元，但是一輛效能完美的轎車就要4萬美元）

長期目標：美好的退休生活

在這裡要考慮的是2萬美元，也就是一般轎車和高檔轎車之間的差別。轎車買家透過購買更便宜的轎車，把節省下來的2萬美元作為存款為未來投資，假設年回報率為7％，下面就是他可以積累的金額：

年數2萬美元會漲到：

104萬美元

207�5萬美元

3015萬美元

4040萬美元

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妙招2　時間是你的助手（1）

在為將來投資時，你得把時間當做你的朋友。事實上，沒有什麼事物能像充裕的時間一樣，可以幫助你實現你最為重要的目標。只有當你考慮了最為重要的目標之後，才會花工夫去關注那些比較重要的目標。

複合式增長的神奇。用你的投資收益（股息、利息和資本收益）進行再投資從而獲得更多投資收入時，複合式增長就誕生了。這種從收益中獲得更多收益的方法，在一段時間之後就可以把少量的錢變成大筆的資金。

世界第八奇蹟

複合式增長的神奇

你不動用存款的時間越長，你從複合式增長中獲利就越多。以下圖表比較了同樣一筆存款在不同期限裡的增長額度，假設每年存款10　000美元，平均每年7％的投資回報率。當然複合式增長在較短的存款期內就開始奏效了，但是早起的鳥兒得到的絕不只是一些蟲子。

存款期限存款總額複利增長總額增長總額總計

10年100　000美元40　000美元140　000美元

20年200　000美元210　000美元410　000美元

30年300　000美元650　000美元950　000美元

40年400　000美元1　600　000美元2　000　000美元

以30年的存款期限為例，你就會有總計300　000美元的存款，而基於存款得到的複利收益為650　000美元，這比你存款額度的兩倍還多。

早開始，常儲蓄。成功的兩個關鍵所在就是早點開始，以及為長期做規劃。年輕人可能都知道，但他們不一定做得到。這太常見了，最後往往是你必須在兩者之間作選擇，例如要把500美元放進養老金儲蓄計劃，還是用這筆錢買一套漂亮衣服。衣服是必需品（除非你居住在歐洲的某片海灘上），但生活就是由一個接一個的選擇組成的。你越是選擇眼前消費而犧牲長期投資，那麼你為實現理財夢想而進行必要的儲蓄就越來越少。但是，就像接下來的章節要解決的很多財務決策問題一樣，500美元用來買衣服還是用來儲蓄，這不應該被看做是非此即彼的問題。其實我們可以設定把500美元一分為二，同時滿足買衣服和存錢的需求。現在看來，儘管250美元並不算多，但很容易得出這樣的結論：現在有很多機會可以為將來存錢，如果這筆錢在接下來的35年中都不會被挪用並且進行了投資，以平均每年增長7％的回報率計算，那麼到時候這筆錢就會漲10倍以上。如果你想等5年之後再存這筆錢，你就需要投入350美元才能在30年後獲得同等回報。

下面的圖表再一次說明了早點開始、堅持儲蓄以及複合式增長可以使我們的理財計劃變得非常高效。

早開始行動並堅持不懈的人才能收穫金錢

4個人同一年出生，每人都為自己的養老金賬戶（IRA）存入4　000美元。但是他們在不同的年齡開始存錢，有的中途停止存錢，而另外的則形成了每年存錢的習慣。他們4個人的個人養老金賬戶年回報率都為7％。下面就是每個人在65歲時積累的金額：

65歲時的資金總額（美元）

20歲開始儲蓄，存錢10年，然後停止存入600　000

30歲開始儲蓄，存錢10年，然後停