銀行的出路是官私合營。透過出賣契股形式，官府與六大股東聯手經營。不能全部官營，一旦全國實施，未來將成為冗官的搖籃；也不能全部私營，商家為了賺錢，會忽略百姓與朝廷的利益。官私合營，依然會有弊端，但是姜述有決斷權，可以隨時調整修正。

任何事物都有負作用，這是規律，根本無法避免。六大家族加入會帶來充足資金，還有無數經營方面的便利，沒有精英商家的支援和認可，銀行就是空中樓閣、海市蜃樓，失敗機率很高。

銀利未來盈利分兩大塊：一是異地取款，漢代有這項業務，收費高得離譜，達到百取十至二十。銀行可以將費用控制在百取其三，許多商人有資金流動需要，異地兌換業務是主要利潤來源。銀錢押送初期費用較高，網點密集以後，各地都會有貯備銀錢，流通差不會很大。這項業務金額很大，只需賺取百分之一的純利，收入便很可觀。異地存兌業務發展起來，商人十分便利，對未來商業發展意義重大。二是貸款業務。漢代存款業務與現代不同，不僅沒有利息，還會付費。銀行成立後對儲戶不收費用，付微息，就可以吸納大量存款。以固定資產，如田契、房產、貴重物品抵押，申請貸款。利息分成三種：救急貸款，比如急症醫藥費等，年息十取一。青黃不接貸款，年息十取一成五。商業經營貸款，年息十取二。

沒有抵押就沒有貸款。鼓勵百姓保留田地，不要將田地併入大戶人家以逃避國家賦稅。貧苦百姓很多，大都需要貸款，但是銀行是商業機構，不是慈善機構。若是放開貸款，就會產生大量壞賬呆賬，銀行生存就會出現危機。

姜述說得很快，甄姜、糜貞消化良久，方悟出其中一些道理，糜貞道：“夫君，銀行這種規制，對高利貸業衝擊太大，背後會有許多波折。”

姜述笑道：“銀行若是民營，反對者太多，若在背後生事很不好處理。所以要官私合營，朝廷站在銀行後面，誰敢生事？”

糜貞道：“這個辦法不錯，對百姓有利，朝廷和商家也各有所得。”

姜述道：“高利貸商讓百姓蕩家破產，因在法規許可範圍內，百姓有苦卻無門可訴。銀行取替高利貸，受益民眾安定，對國家、朝廷都有益處。銀行成立某種意義來說，是救了部分百姓於水火，就算有些弊端，總比高利貸商魚肉百姓要好。”

兩女點頭稱是。

姜述又道：“銀行除了急人所需，還能為政府救急。譬如此次用兵豫州，錢糧不足，若用賦稅抵押，便可貸出銀錢救急。銀行規模做大，有了信譽，就可以發行紙幣，逐步代替銅錢。”

漢代不是當代，百姓不認紙幣，只認金銀銅錢。姜述最初在倭島開礦，除了謀利，是想累積金銀滿足銀行開設的基本金。沒有充足的金銀儲備，紙幣只是概念，運作不好，將會讓紙幣迅速貶值，導致社會動盪，經濟也會大滑坡。

不當家不知柴米貴，若讓朝廷增加收入，無非節流開源兩條路徑。辦好銀行便是開源之道，但是前期阻力很大。譬如洛陽城便有許多高利貸商，年收入超過萬金者不少。高利貸商不是明面看起來這般簡單，背後多有權貴撐腰。有些大戶人家敗落，或是子弟不肖，借高利貸吃喝嫖賭，或者經商運轉不靈救急。有些純粹用來救急，或是家人生病，或是家中缺少用度。這種情況單筆數額不大，但是量大，是高利貸的主要業務。富豪大量侵佔田地，也與高利貸關係很大，百姓借高利貸償還不清，只得將田地家產變賣，成為佃戶。

與高利貸商爭利，會牽扯大批豪門大族，姜述想到這裡，說道：“銀行一旦成立，會與許多富豪大戶產生利益衝突，因此一定要預測可能發生的問題，提前佈局準備。說完放貸，再說兌付。銀錢匯兌是項大業務，目前經營商家規模很小，不成氣候，對銀行阻撓不大。商業需要大量錢帛往來，這項業務將會促進資本週轉，每年數額將達到數百萬金，股東得利，商人方便。從大宗業務擴充套件為小宗業務，就有了發行紙幣的基礎。先發放小額紙幣，以小額兌付業務名義開展，商人有了認知度以後，再在全境推行紙幣代替銅錢。若在全國推廣，以目前朝廷和六大家的金銀儲備，應當可以撬動起來。”

甄姜有些不解，道：“有紙幣在外流通，為何要搞金銀儲備？”

姜述道：“紙幣實際是金銀的代替品，只要百姓能用紙幣隨時隨地兌換出同面值的金銀，紙幣才能保值。若是金銀儲備不足，一旦百姓用紙幣搶兌，銀行又拿不出相應銀錢兌付，紙幣必會貶值，銀行信譽就會喪失。”

糜貞道：“得需要多少金